银发经济步入2.0时代，多元化需求驱动产业升级

要充分释放银发经济的潜力，还需要面对中国养老未富先老、未备先老、照护单薄、服务单薄等复杂问题。

随着中国老龄化进程加快，银发经济正成为社会各界关注的焦点。

在近日由中欧国际工商学院、中欧社会保障与养老金融研究院主办的“2024社会保障与养老金融国际高峰论坛”（下称“论坛”）上，银发经济的未来发展路径成为热议的话题。

“整个银发经济已经走入2.0时代。”在上述论坛上，中欧国际工商学院院长、中欧社会保障与养老金融研究院学术委员会主席汪泓表示。论坛嘉宾普遍认为，银发经济正迎来前所未有的发展机遇，但同时也面临着优化多层次保障体系、提升多元化养老服务业态品质等多重挑战，需集中力量加以突破和完善。

银发经济的2.0时代

“我国人口老龄化有三大特点：第一，总人口从2021年开始减少，而且趋势很难逆转；第二，65岁及以上人口数量及所占比重在未来30年将加速上升，将达到35%左右；第三，中国人口老龄化高占比将一直持续到本世纪末。”清华五道口养老金融50人论坛秘书长董克用在论坛上分析称。

老龄化的进程加快使得银发经济发展站到了前所未有的重要位置。

今年初，国务院办公厅印发了《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，这是国家出台的首个支持银发经济发展的专门文件；今年的政府工作报告提出要“加强老年用品和服务供给，大力发展银发经济”；党的二十届三中全会也就“积极应对人口老龄化，完善发展养老事业和养老产业政策机制”做出战略部署。

在一系列国家顶层政策相继出台的背景下，业内认为，当前银发经济已经走入2.0时代。

银发经济2.0时代有何特征？

综合论坛嘉宾观点来看，一方面，随着我国人均寿命延长，老年人的需求已经从单一化的医疗、护理走向多元化，从养老走向享老，从生活必需型向享受型、发展型、参与型转变，对于养老服务的需求不仅有养老金管理、医疗服务、健康管理、日常照护等常规服务，还有文娱社交、终身学习、心理慰藉等精神需求；另一方面，银发经济覆盖面应更加前移，不仅包括老年阶段的老年经济，也包括未老阶段的备老经济；另外，银发经济所涉领域甚广，随着其整体规模的扩大，对于银发经济在规模化、标准化、集群化、品牌化上的发展需求也愈加迫切。

复旦大学老龄研究院院长彭希哲分析称，银发经济的发展及其规模首先取决于老年人口的增长，其次是老年人口的消费需求、消费能力和消费行为，再次是国家和社会对老年人口福祉的投入。“政府建立和完善养老金和长期照护保险等社会保障制度改革，将成为银发经济发展的重要推动力。”他认为，目前老年人消费在社会总消费中的比重低于老年人占总人口的比重，这种状况将会逐渐改变，从而使银发经济成为我国社会经济持续稳定增长的重要引擎。

根据中国老龄科学研究中心的数据，2023年，我国银发经济市场规模为7万亿元左右，占GDP比重约6%。预计2035年，市场规模将达到30万亿元，年复合增长率达15.7%。

而近期出台的渐进性延迟退休政策又会对银发经济有何影响？对此，中欧金融与会计学教授、中欧财富管理研究中心主任芮萌在接受采访时表示，延迟退休对银发经济影响深远，该政策不仅有助于缓解因人口老龄化导致的劳动力短缺问题，还能延长个人的职业生涯，提高其收入和消费能力，从而刺激银发经济的增长。同时，随着大龄劳动者工作年限的延长，他们对健康、休闲、教育和金融服务的需求将显著增加。这将促进银发经济相关领域的发展，如健康管理、旅游、终身学习和养老金融等。

未来有这些重点发展领域

银发经济不仅关乎老年人的福祉，更是一个涵盖广泛领域、产业链长、业态多元的庞大市场。然而，多位论坛嘉宾均提出，要充分释放银发经济的潜力，还需要面对中国养老“未富先老”“未备先老”“照护单薄”“服务单薄”等复杂问题。

面对这些挑战，汪泓称，银发经济2.0时代将有八大重点发展领域，包括：优化多层次保障体系，促进养老保障水平和质量持续提升；推动高质量、高品质医疗健康服务业进一步发展；推动机构和社区居家养老服务业态进一步完善；以科技赋能养老产业，通过人工智能助推养老龙头科技企业加速“破圈”入局；进一步拓宽老年消费市场新赛道；不断拓宽老年文旅新赛道；以养老金融支撑养老服务和养老产业的高质量发展；城乡适老化改造，不断扩大银发经济市场规模。

在这其中，首先需要解决养老需求的支付问题，即优化多层次保障体系。对此，中国社会保障学会副会长、浙江大学国家制度研究院副院长金维刚在论坛上建议称，在我国养老保障体系“三支柱”中，要进一步加强基本养老保险基金的市场化投资运营来实现更好的保值增值；通过降低企业年金建立门槛、引入自动加入机制等方式提高第二支柱企业年金的覆盖率；同时，继续加大第三支柱个人养老金的税优力度，并加强养老金融机构的专业咨询服务。